家計に直撃！住宅ローン金利の影響とは

住宅ローン金利上昇、家計への影響拡大

2025年、日本では約17年ぶりとなる政策金利の引き上げが実施され、住宅ローン金利も上昇傾向にあります。これまで「超低金利時代」の恩恵を受けていた住宅ローン利用者にとって、この変化は家計に直撃する大きなインパクトとなっています。

今回は、住宅ローン金利上昇が家計に与える影響について詳しく掘り下げ、その背景や今後の対策についても考えてみたいと思います。

変動金利型ローン利用者に直撃

住宅ローンの金利には「固定金利型」と「変動金利型」の2種類があります。特に日本では変動金利型を選択する人が多く、2023年時点では新規借入者の約7割が変動型を選んでいました。

しかし、変動金利は市場金利に連動しているため、日銀が政策金利を引き上げると、数ヶ月後には住宅ローンの適用金利にも影響が出ます。例えば、金利が0.5%から1.5%に上昇した場合、月々の返済額は約1万円前後上昇する可能性があります。

【シミュレーション例】

• 借入額：3,000万円
• 返済期間：35年
• 元利均等返済の場合

• 金利0.5% → 月々約78,000円
• 金利1.5% → 月々約92,000円

その差は月14,000円、年間で約17万円、35年総返済額では約600万円以上にものぼる計算になります。

住宅ローン金利や返済額をシミュレーションしたい方は、こちらの【住宅ローン比較ツール（外部リンク）】をご活用ください。複数の金融機関の金利を簡単に比較でき、最適なローン選びに役立ちます。

金利上昇で住宅ローン返済額が増加、家計負担が深刻化

2025年の住宅ローン金利上昇により、家計への負担がますます深刻化しています。とくに「変動金利型住宅ローン」を利用している家庭では、金利の上昇に伴い、月々の返済額が1万円以上増えるケースも見られます。

この返済増を補うために、レジャー費・外食費・子どもの習い事・教育費など、日常の支出を見直す必要に迫られています。さらに、貯蓄額を減らさざるを得ない家庭も多く、将来の備えや資産形成に影響が出るのも避けられません。

特に子育て世帯や共働き家庭では、住宅ローンの返済と生活費が家計の大半を占めているため、金利上昇の影響は非常に大きいといえます。

住宅ローン金利の上昇は、“見えにくい家計リスク”として日々の生活費や将来の資金計画にじわじわと影響を与えています。今こそ、家計の再点検と支出の最適化が求められています。

借入可能額の減少も問題に

金利が上昇すると、これから住宅を購入しようとする人にとっては「借入可能額が減る」という問題も生じます。金融機関が住宅ローンを貸し出す際、月々の返済額が年収に対して無理のない水準であるかどうかを審査しますが、金利が高くなることで同じ収入でも借りられる金額が少なくなるのです。

【シミュレーション例】

• 返済負担率：30%
• 月10万円返済可能な人の借入可能額
• 金利0.5% → 約3,850万円
• 金利1.5% → 約3,260万円

その差は約600万円。この差は、購入できる物件の選択肢を大きく狭める要因となります。

住宅ローン金利や返済額をシミュレーションしたい方は、こちらの【住宅ローン比較ツール（外部リンク）】をご活用ください。複数の金融機関の金利を簡単に比較でき、最適なローン選びに役立ちます。

「金利のある時代」にどう備える？

かつての日本は「ゼロ金利」や「マイナス金利」などが長く続き、住宅ローンを“お得に借りられる時代”が当たり前になっていました。しかし現在は、インフレや円安を背景に金利が上昇し、“金利のある時代”へと確実にシフトしています。

このような時代において家計を守るためには、いくつかの対策が必要です。

対策①：金利タイプの見直し

特に変動金利でローンを組んでいる方は、一度固定金利への借り換えを検討してもよいかもしれません。固定金利は金利が一定であるため、将来の金利上昇に対してリスクヘッジになります。借り換えには諸費用がかかりますが、長期的に見ると安定した返済計画が立てられるメリットがあります。

対策②：繰上げ返済の活用

資金に余裕がある場合は、繰上げ返済も有効です。返済期間を短縮したり、月々の返済額を減らすことで、利息の支払い総額を抑えることができます。金利が上昇する前にできるだけ元本を減らすのがポイントです。

対策③：家計の再構築

光熱費や通信費、サブスクリプションサービスなど、日常生活の中で“固定費の見直し”は家計を立て直す第一歩です。家計簿アプリを活用して支出を可視化し、不要な支出を減らすことで、ローン返済に充てる資金の余裕を作ることができます。

おわりに

住宅ローン金利の上昇は、私たちの暮らしにじわじわと影響を及ぼしています。日々の生活にはすぐに表れないかもしれませんが、長期的には大きな差となって表面化します。

「住宅ローンは借りて終わりではなく、返し続けるもの」です。だからこそ、金利上昇時代には冷静な判断と計画的な家計運営が何よりも重要です。

あなたの家計は、金利上昇に対応できる準備ができていますか？この機会にぜひ一度、見直してみてください。

実際に【住宅ローン比較ツール（外部リンク）】で比較してみてください。